Kredyt konsolidacyjny dla firm na spłatę zadłużenia

Czym jest kredyt konsolidacyjny dla firm?

Kredyt konsolidacyjny dla firm jest specjalnym rodzajem produktu bankowego, który przedsiębiorstwo zaciąga na spłatę innych zobowiązań finansowych. Środki są standardowo przekazywane bezgotówkowo – nie trafiają do danego przedsiębiorcy. Oddaje się je bezpośrednio dla wierzycieli, czyli najczęściej banków, instytucji pożyczkowych lub nawet osób prywatnych. Po zaciągnięciu kredytu i opłaceniu zobowiązań oczywiście należy zwrócić pożyczone środki z prowizją czy też odsetkami.

Warto wiedzieć, że kredyt konsolidacyjny dla firm odciąża budżet. Nie jest konieczne opłacanie oddzielnych należności – mamy tylko jedną miesięczną opłatę. Bank pobiera za kredyt konsolidacyjny odpowiednią prowizję. Ideą tego rodzaju produktów finansowych jest pozbycie się zobowiązań, które są wysoko oprocentowane, a także wydłużenie okresu spłaty.

Najczęściej konsolidacja wiąże się ze słabą kondycją finansową przedsiębiorstwa. Może być także elementem restrukturyzacji, by powrócić do sprawnego działania. Kredyt konsolidacyjny dla firm ma za zadanie ułatwić spłatę bieżących zobowiązań i rozłożenie ich w czasie. Opłacanie jednej niższej raty pozwala wykorzystać budżet na inne inwestycje, a wydłużony okres spłaty dla firmy najczęściej nie jest większym problemem.

Kredyt konsolidacyjny dla firm to najczęściej indywidualnie dopasowany produkt. Zwykle wymaga odpowiedniego zabezpieczenia. Z tego względu można takie produkty bankowe podzielić na kilka rodzajów:

• hipoteczne – zabezpieczone nieruchomościami należącymi do przedsiębiorstwa lub właściciela firmy. Pozwalają skonsolidować znacznie większe kwoty,
• zabezpieczone na majątku firmy – firma ustanawia zastaw na części swojego majątku, która nie musi być nieruchomością. To nieco bardziej skomplikowane rozwiązanie niż hipoteka, ale dające podobne możliwości,
• kredyt gotówkowy – kredyt konsolidacyjny dla firm bez zabezpieczeń. Tego rodzaju oferty są dostępne tylko dla firm w dobrej kondycji i sytuacji finansowej.

Jakie zobowiązania można konsolidować? Mogą to być niemal dowolne produkty bankowe lub pożyczki. Najczęściej przedsiębiorcy łączą kredyty gotówkowe i obrotowe, pożyczki pozabankowe, limity na kartach kredytowych czy nawet zobowiązania wobec Skarbu Państwa. Kredyt konsolidacyjny dla firm pozwala połączyć niemal dowolne produkty finansowe w jeden wygodniejszy do spłaty.

Warto wiedzieć, że tego rodzaju usługi są najczęściej udzielane przedsiębiorstwom, które dysponują odpowiednim zabezpieczeniem oraz mają perspektywy na terminową spłatę zobowiązania, które mogą potwierdzić dokumentacją. Dowolny kredyt dla firm jest dopasowywany indywidualnie. Bank analizuje sytuację finansową przedsiębiorstwa i dostosowuje ofertę. W przypadku konsolidacji kluczowe jest wyjście z zadłużenia oraz poprawa płynności finansowej firmy.

Jak ubiegać się o kredyt konsolidacyjny dla firm bez zabezpieczeń lub z nimi?

W pierwszej kolejności należy wiedzieć, że zaciąganie zobowiązań dla przedsiębiorstwa jest możliwe, tylko kiedy wnioskuje o to uprawniona osoba. Może to być:

• właściciel przedsiębiorstwa,
• wspólnicy, kiedy występuje spółka osobowa,
• osoba uprawniona przez umowę spółki,
• syndyk, kiedy spółka jest obecnie w stanie upadłości.

Kredyt konsolidacyjny dla firm łączy różne zobowiązania finansowe w jedno. Podstawą będzie więc przygotowanie wszystkich umów związanych z już zaciągniętymi kredytami i pożyczkami, które chcemy skonsolidować. Następnie należy przeanalizować dokładnie sytuację finansową przedsiębiorstwa.

Uprawniona osoba powinna na tym etapie rozpocząć kontaktowanie się z różnymi bankami. Chodzi tutaj o znalezienie najkorzystniejszej oferty. Dodatkowo przedstawiciel banku czy też ekspert finansowy powinien dokładnie przeanalizować sytuację finansową firmy. Doradca najczęściej już na samym początku ustali, czy w ogóle zaciąganie kredytu konsolidacyjnego będzie korzystnym rozwiązaniem.

Po wyborze odpowiedniej oferty rozpoczynamy właściwy proces ubiegania się o finansowanie. Należy skontaktować się z bankiem i przygotować wniosek kredytowy. Tam podajemy wymaganą kwotę, okres, na jaki chcemy rozłożyć spłatę, opis konsolidowanych zobowiązań, a także dzień miesiąca, kiedy zamierzamy opłacać ratę.

Do wniosku należy dołączyć zestaw dokumentów:

• dokumenty potwierdzające prawo do reprezentowania przedsiębiorstwa (dla właścicieli dowód osobisty i wyciąg z CEIDG),
• potwierdzenie tożsamości,
• dokumenty potwierdzające płynność finansową firmy (zeznania PIT/CIT za poprzedni rok, zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami i opłatami ZUS, potwierdzenia umów B2B itd.),
• umowy potwierdzające dotychczasowe zobowiązania, które chcemy skonsolidować,
• dokumenty związane z zabezpieczeniem, jeżeli takie występuje (np. wycena nieruchomości do hipoteki).

Kredyt konsolidacyjny dla firm może wymagać dodatkowych formalności. Zależy to konkretnie od wybranego banku i sytuacji przedsiębiorstwa. W kwestii dokumentacji najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy eksperta finansowego. 

Przygotowaną dokumentację wraz z wnioskiem dostarczamy na koniec do wybranego kredytodawcy. Standardowo decyzja jest wydawana do kilkunastu dni. Proces może jednak się wydłużyć, jeżeli występują dodatkowe zabezpieczenia jak hipoteka. Bank ostatecznie wystosowuje odmowę lub przyznaje kredyt. Wniosek można składać kilkukrotnie, jednak każdorazowe takie działanie wpływa negatywnie na zdolność kredytową.

Jakie jest oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego i jakie sa inne koszty?

Koszt kredytu konsolidacyjnego różni się zależnie od kwoty, okresu spłaty, sytuacji finansowej przedsiębiorstwa czy jego zdolności i historii kredytowej. Najważniejszym elementem przy ocenianiu, ile kosztuje takie zobowiązanie, jest oczywiście oprocentowanie. Na październik 2024 roku waha się ono między 9 a 14%. To dość zbliżone wartości do kredytów konsolidacyjnych dla prywatnych konsumentów.

Jak łatwo ocenić oprocentowanie? Nie jest konieczne jego samodzielne wyliczanie czy nawet kontakt z ekspertem finansowym. Najczęściej przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego dla firm będzie dostępny wskaźnik RRSO. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wartość ta przedstawia całkowite koszty danego zobowiązania finansowego. Wskaźnik jest wyrażony w procentach i określa dokładnie, ile trzeba zapłacić za zaciągnięcie kredytu.

Warto wiedzieć, że oprócz oprocentowania banki wymagają prowizji za przygotowanie lub przyznanie zobowiązania. Kredyt konsolidacyjny dla firm wymaga dokładnej analizy sytuacji finansowej przedsiębiorstwa, a także sprawdzenia jego zdolności kredytowej. To właśnie za te usługi banki pobierają tzw. prowizje. Ich wysokość może różnić się zależnie od konkretnej oferty czy instytucji.

Kredyt konsolidacyjny dla firm sprawia, że nowa miesięczna rata jest niższa niż suma poprzednich. Dzięki temu spłata mniej obciąża budżet. Banki jednak wydłużają w zamian okres kredytowania. To od niego oraz wysokości pożyczanej kwoty zależy miesięczna rata – jest ona ustalana oczywiście przed zaciągnięciem zobowiązania.

Należy pamiętać, że oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych dla firm jest zmienne. Wysokość comiesięcznej raty może więc się zmniejszyć lub zwiększyć. Zależy to przede wszystkim od ogólnych czynników ekonomicznych jak WIBOR. Wysokość raty będzie również zależna od ubezpieczenia kredytu (np. na wypadek zamknięcia działalności).

Jak znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny? Wykorzystaj kalkulator online 

W Internecie można znaleźć mnóstwo porównywarek kredytów. Umożliwiają one szybkie porównywanie ofert różnych instytucji finansowych. Kalkulatory online są świetnym rozwiązaniem, by sprawnie przejrzeć mnóstwo propozycji kredytów konsolidacyjnych dla firm.

Jak działają takie programy?

1. Podajemy podstawowe dane dotyczące kredytu – należy wpisać kwotę, preferowany okres spłaty, a także inne istotne informacje (np. że to kredyt dla przedsiębiorcy).
2. Kalkulator automatycznie sprawdza oferty współpracujących banków – po chwili otrzymujemy listę propozycji banków z opisem ich kosztów, a także okresu spłat. Można od razu sprawdzić szczegóły konkretnej oferty.
3. Wybieramy najkorzystniejszą ofertę – porównywarka na samej górze wyświetli najlepsze propozycje, jeśli chodzi o kredyt. Oferty można także filtrować według preferencji.

Kredyt konsolidacyjny dla firm jest jednak najczęściej produktem finansowym dostosowywanym indywidualnie. Dlatego też różnego rodzaju kalkulatory czy porównywarki podają wyłącznie poglądowe informacje. Oferty mogą różnić się w warunkach, koszcie czy też okresie kredytowania. Dzieje się tak, ponieważ te elementy zależą od zdolności kredytowej i sytuacji finansowej firmy.

Dodatkowo warto wiedzieć, że korzystanie z kalkulatorów online jest całkowicie darmowe. Dzięki nim poznasz: 

• całkowity koszt zobowiązania,
• wysokość miesięcznej raty,
• okres kredytowania,
• dodatkowe warunki kredytu (np. konieczność ustanowienia zabezpieczenia).

Informacje są szacunkowe, jednak standardowo nie odbiegają mocno od ostatecznych ofert bankowych. Kredyt konsolidacyjny dla firm zawsze wymaga kontaktu z doradcą w instytucji finansowej. Dopiero wtedy można poznać dokładne szczegóły.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń?

Zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego najczęściej umożliwia pożyczenie wyższej kwoty oraz uzyskanie lepszych warunków. Mimo wszystko nie jest ono obowiązkowe. Bardzo często można napotkać oferty banków i firm pozabankowych dotyczące konsolidacji, które są dostępne bez dodatkowych zabezpieczeń.

Kredyt konsolidacyjny dla firm może przybrać formę kredytu gotówkowego. Wtedy nie wymaga zabezpieczenia. Jednak taki wybór najczęściej oznacza mniej korzystne warunki, wyższy całkowity koszt zobowiązania, a także krótszy okres kredytowania. Bank może także zastosować znacznie większe kary za jakiekolwiek opóźnienia w spłacie tego rodzaju produktu.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny dla firm z łatwością? Oto one:

• posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej,
• nieskazitelna historia kredytowania w BIK,
• konsolidowanych zobowiązań nie może być zbyt wiele (kwoty także mają znaczenie),
• zaprzestanie składania zapytań kredytowych (im jest ich więcej, tym niższa zdolność kredytowa),
• osiąganie wysokich przychodów, które pozwolą na spłatę kredytu.

Dla klientów wysokiego ryzyka kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczenia będą niedostępne. Tego rodzaju usługi wymagają odpowiedniej zdolności kredytowej. Bank podejmuje tu duże ryzyko, ponieważ musi potwierdzić, że dany kredytobiorca będzie w stanie spłacić zobowiązanie bez zabezpieczania się. Wysokie i regularne dochody będą swego rodzaju podstawą.

Kredyt konsolidacyjny dla firm bez zabezpieczenia najłatwiej uzyskać w najpopularniejszych bankach. Tam oferty są najkorzystniejsze. Poniżej przedstawiamy kilka propozycji popularnych instytucji finansowych:

Oferty są więc ostatecznie dość podobne. Powyższe propozycje dotyczą kredytów konsolidacyjnych dla firm bez zabezpieczenia. Są one dostępne także dla nowych klientów, więc dość łatwo je uzyskać przy odpowiedniej zdolności kredytowej.

Jakie zalety i wady ma kredyt konsolidacyjny dla firm zadłużonych?

Najważniejsza zaleta kredytu konsolidacyjnego dla firm to możliwość wyeliminowania wysoko oprocentowanych zobowiązań (np. limit kredytu obrotowego). Przedsiębiorcy mogą je zamienić na znacznie korzystniejsze standardowe produkty finansowe. W dłuższej perspektywie czasu firma oszczędza.

Oprócz tego kredyt konsolidacyjny dla przedsiębiorców wydłuża okres spłaty. Często jest to pewna konieczność, by zachować płynność finansową. Zwykle więcej czasu pozwala zwiększyć budżet i ustabilizować sytuację w firmie. Niekiedy jednak kredyt konsolidacyjny można traktować jako rozwiązanie awaryjne, gdy wystąpi konieczność przedterminowej spłaty zobowiązania

Sporą zaletą jest także obniżenie comiesięcznej raty. Dzięki temu budżet firmy będzie większy, co umożliwia przeprowadzanie innych inwestycji. Kredyt konsolidacyjny to również najczęściej element planu restrukturyzacyjnego – pozwala wyjść z kryzysu, jeżeli ten wystąpi.

Kredyt konsolidacyjny dla firm ma również istotne wady. Należy do nich przede wszystkim zwiększenie całkowitych kosztów zobowiązania. Dodatkowo takie usługi często wymagają sporo formalności, ponieważ oferty są indywidualnie przystosowywane do potrzeb przedsiębiorców.

Należy także pamiętać, że konsolidacja kredytów jest jasnym znakiem dla banków, że dana firma ma problemy z utrzymaniem płynności finansowej. Sumienne spłacanie takiego zobowiązania pozwoli jednak zbudować wiarygodność kredytową – dotyczy to jednak dłuższej perspektywy.

Kalkulacja została dokonana na dzień 14.11.2024 r. na reprezentatywnym przykładzie. Przykład wskazuje dane orientacyjne i ma niewiążący charakter. Służy celom informacyjnym i nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego, ani zaproszenia do zawarcia umowy kredytu na zaprezentowanych warunkach. Wskazane wyliczenia są oparte o założenia przyjęte dla reprezentatywnego przykładu, nie uwzględniają oceny zdolności kredytowej i nie wypełniają obowiązków informacyjnych wynikających z Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Przyznanie i wysokość kredytu zależy od zdolności kredytowej klienta.