Na czym polega restrukturyzacja kredytu i kiedy warto ją wybrać?

W chwili zaciągania kredytu nie możemy stwierdzić, jaką będziemy mieli sytuację finansową lub życiową za kilka miesięcy, czy lat. Może okazać się, że po pewnym czasie od wzięcia kredytu utracimy część dochodów lub nie będziemy radzić sobie ze wzrostem kosztów. Wówczas terminowa spłata zobowiązania staje się dużym wyzwaniem, a pomocnym rozwiązaniem może być wtedy restrukturyzacja kredytu. Skutecznie może wesprzeć nie tylko osoby prywatne, ale także firmy zmagające się ze spadkiem przychodów czy utratą kontraktów. Dowiedz się więcej na jej temat.

Czym jest restrukturyzacja kredytu?

Co to jest restrukturyzacja kredytu? Otóż jest to po prostu zmiana warunków kredytowania, którą dokonuje się, aby klient był w stanie w terminie spłacać kolejne raty. Jest to odpowiednie rozwiązanie dla osób i przedsiębiorstw, które borykają się z problemami ze zwrotem zobowiązania i chcą np. obniżyć miesięczne raty lub czasowo je zawiesić. W przypadku firm restrukturyzacja może obejmować zmniejszenie miesięcznych zobowiązań, co pozwala przedsiębiorstwu zachować płynność finansową w trudnych okresach.

Utrata płynności finansowej to wcale nie taki rzadki problem. Może dotknąć zarówno osoby prywatne, jak i przedsiębiorstwa, w tym nawet firmy, które w momencie brania kredytu miały stabilne przychody. One również mogą doświadczyć trudności w związku ze zmianami rynkowymi, utratą kluczowych klientów czy wzrostem kosztów operacyjnych.

Rozwiązaniem w takiej sytuacji absolutnie nie jest unikanie kontaktu z bankiem, a zamiast tego restrukturyzacja kredytu. Jeśli chcesz się na nią zdecydować, powinieneś złożyć odpowiedni wniosek i poczekać na decyzję banku. 

Kiedy można wnioskować o restrukturyzację kredytu?

Nie zwlekaj ze złożeniem wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Złóż go jak najszybciej, już w momencie pojawienia się pierwszych kłopotów finansowych. To cenna porada zarówno dla osób prywatnych, jak i firm. W ten sposób można zapobiec eskalacji problemów finansowych. Nie udawaj, że problemu nie ma. To wcale nie spowoduje, że Twoje zobowiązania magicznie znikną. 

Zmiana warunków spłaty zobowiązania, czyli restrukturyzacja kredytu pomoże Ci w przypadku utraty zleceń czy pogorszenia się sytuacji finansowej, ale również w momencie, gdy firma traci kluczowych klientów lub boryka się ze wzrostem kosztów operacyjnych. Pamiętaj, że każdy bank, mimo wszystko, chce odzyskać swoje środki. Dlatego zawsze może zaproponować rozwiązania, dzięki którym kredytobiorca będzie mógł spłacić swoje zobowiązanie, nawet będąc w trudnej sytuacji. 

Niestety kredytobiorcy wciąż popełniają błąd polegający na składaniu wniosku o restrukturyzację w chwili rozpoczęcia procedury windykacji. To zdecydowanie zbyt późno i ryzyko uzyskania decyzji odmownej jest bardzo duże. Oczywiście nie twierdzimy, że jest ona pewna. Pamiętaj jednak, że bank może wówczas postawić przed Tobą większą liczbę wymagań co do zabezpieczenia. 

Jakie są możliwości w ramach restrukturyzacji kredytu?

Na czym polega restrukturyzacja kredytu? Może polegać na wdrożeniu różnych działań takich jak np.:

• obniżenie wysokości miesięcznej raty – jest to możliwe poprzez wydłużenie okresu kredytowania. To idealne rozwiązanie dla osób i przedsiębiorstw, które nie utraciły całkowitych możliwości spłaty, ale nie mogą sobie pozwolić na regulowanie rat w dotychczasowej wysokości, 
• zawieszenie spłaty kredytu – odpowiednie rozwiązanie dla osób i firm, które mają przejściowe problemy z regulowaniem rat kredytowych i potrzebują czasu, aby zgromadzić niezbędne środki, 
• konsolidacja zadłużenia – wariant dla osób i przedsiębiorców, którzy zaciągnęli wiele kredytów lub pożyczek. Konsolidacja sprawia, że kredytobiorca spłaca tylko jeden, skonsolidowany kredyt zamiast kilku różnych. Jest to często wykorzystywane rozwiązanie, gdy dłużnik jest zagrożony spiralą zadłużenia. 

Jakie są warunki restrukturyzacji kredytu?

Warunki restrukturyzacji kredytu są zależne od polityki danego banku i sytuacji finansowej, w jakiej znalazł się kredytobiorca (osoba prywatna lub przedsiębiorstwo). Najczęściej, aby postarać się o zmianę warunków kredytu, wystarczy złożyć wniosek o restrukturyzację, zawierający szczegółowe informacje na temat kredytu, który chcemy zmienić, a także powody, dla których naszym zdaniem restrukturyzacja jest niezbędna. Istotnym elementem jest też oczywiście uzyskanie zgody banku. Może zdarzyć się odmowa z jego strony, jeśli instytucja ustali, że kredytobiorca nie poradzi sobie ze spłatą zobowiązania nawet po dokonaniu zmiany warunków. 

Co powinien zawierać wniosek o restrukturyzację kredytu?

Interesuje Cię restrukturyzacja zadłużenia i nie wiesz, jak napisać wniosek o restrukturyzację kredytu? W takim razie na pewno przydatna będzie wiedza na temat tego, co powinien zawierać wniosek o restrukturyzację kredytu. Oto konieczne elementy: 

• dane osobowe klienta,
• data i miejsce złożenia pisma,
• informacje dotyczące umowy kredytu: numer i data zawarcia,
• powód, dla którego klient chce zmienić warunki umowy,
• wybrany sposób restrukturyzacji kredytu (np. wakacje kredytowe),
• przewidywana długość trudności ze spłatą rat,
• podpis ubiegającego się o restrukturyzację. 

Jak widzisz, ten dokument składa się z kilku podstawowych informacji, zatem wzór wniosku o restrukturyzację kredytu nie jest Ci niezbędny. Na pewno bez problemu samodzielnie go przygotujesz, ale jeśli czujesz, że potrzebujesz gotowego wzoru, na pewno znajdziesz go w sieci. 

Jakie zalety i wady ma restrukturyzacja kredytu? 

Restrukturyzacja kredytu to rozwiązanie, które może okazać się niezbędne, gdy przestaniesz sobie radzić ze spłatą rat w dotychczasowej wysokości. Nie czekaj na cud i zapobiegaj poważniejszym problemom, decydując się na restrukturyzację zobowiązania. Poznaj zalety i wady restrukturyzacji kredytu. 

Z jakim kosztem wiąże się restrukturyzacja kredytu?

Za złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu zwykle nie są pobierane żadne opłaty. Mimo to określenie, ile dokładnie kosztuje restrukturyzacja kredytu bankowego, nie jest możliwe, ponieważ w dużej mierze jest to zależne od tego, jaki wariant restrukturyzacji zostanie wybrany. Wpływ na tę kwestię ma też oczywiście indywidualna polityka banku. 

Zazwyczaj głównym kosztem restrukturyzacji kredytu jest opłata związana z podpisaniem aneksu do umowy. W zależności od instytucji bankowej może to być koszt od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych. 

Jaka jest zależność między restrukturyzacją kredytu a BIK?

Restrukturyzacja kredytu a BIK to kwestia, którą często interesują się kredytobiorcy, którzy myślą o zmianie warunków umowy kredytowej. Musisz wiedzieć, że to właśnie do bazy BIK zagląda bank, zanim wyda zgodę na restrukturyzację. Jeżeli masz pozytywną historię i właściwie to nie ma tam żadnych elementów, do których można by było się przyczepić, bądź spokojny. Zupełnie inaczej wygląda sytuacja, jeśli zdążyłeś zdobyć kilka niekorzystnych wpisów dotyczących nieterminowego spłacania zobowiązań. Wówczas masz mniejsze (ale wciąż nie są one zerowe) szanse na otrzymanie zgody co do restrukturyzacji kredytu. 

Nie trać czasu. Zacznij działać na korzyść swojej firmy!

Skorzystaj z bezpłatnej analizy zdolności kredytowej

Umów konsultację

Czy jest związek między restrukturyzacją kredytu a zdolnością kredytową?

Tak, ma na nią istotny wpływ! Przede wszystkim obniżenie wysokości rat pozytywnie oddziałuje na zdolność kredytową, ponieważ zmniejsza bieżące obciążenie finansowe. Jednak jednoczesne wydłużenie okresu spłaty kredytu może zwiększać całkowity koszt zobowiązania, co również warto wziąć pod uwagę. 

Czy restrukturyzacja kredytu umożliwia zwrot prowizji?

Najczęściej nie ma co liczyć na zwrot prowizji przy decydowaniu się na restrukturyzację kredytu, ponieważ zwykle jest to proces związany z wydłużeniem terminu spłaty kredytu. Jest tu jednak jeden wyjątek: jeśli w ramach restrukturyzacji skracasz okres spłaty kredytu, masz prawo do zwrotu proporcjonalnej części prowizji, choć znaczenie ma tutaj termin zawarcia umowy. Przysługuje Ci takie prawo, jeśli umowę zawarto od dnia 22 lipca 2017 roku (w przypadku kredytów hipotecznych) lub po dniu 18 grudnia 2011 roku (w przypadku kredytów konsumenckich). 

Postaw na restrukturyzację kredytu i ułatw sobie spłatę zobowiązań

Restrukturyzacja kredytu pozwala na dostosowanie warunków podpisanej umowy kredytowej do obecnej sytuacji klienta, niezależnie czy jest to osoba prywatna, czy firma. Dzięki niej mimo utraty pracy czy zmniejszenia przychodów może kontynuować terminowe regulowanie zobowiązań. Kredytobiorcy zainteresowani tym rozwiązaniem mają do wyboru różne formy restrukturyzacji takie jak np. obniżenie miesięcznej raty, zawieszenie spłaty czy konsolidacja zadłużenia. Pamiętaj, aby nie zwlekać ze złożeniem wniosku do banku – nie czekaj do momentu, aż Twoja sytuacja będzie krytyczna.